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财富大面积缩水,怎么办?

聽聽2008-8-10 14:50:44
王先生现任北京某公司任高管,工作压力大,可是收入也颇为稳定,年薪在100万左右,并且公司为他上了五险一金。他和太太育有一儿一女,女儿在一所私立小学,儿子刚满三岁。2003年,王太太辞去工作,在家中安心做起了全职太太,现在还亲自担任起了儿子的幼教工作。王先生的父亲已过世,他的母亲与他们一家住在一起。

  王先生共有三套房产,两套在北京,一套在沿海城市。 北京的房产一套用于自住,另外一套出租。租房收入每年为50000元。他的家庭可投资产为1000万左右(税后),且大多为银行存款。

  财富缩水,投资苦无门

  自去年以来,中国的CPI一直居高不下,手里的钱每天都在缩水。而与此同时,王先生身边许多在2006-2007通过买基金、买股票狠赚了一笔的朋友最近却谈股色变,原来,他们炒股赚的钱全都赔了,甚至连本钱都赔了不少。目前的投资现状让王先生很迷茫,他希望能通过投资来抵御通货膨胀,但又不知道从何入手。此外,由于这几年楼市很火爆,王先生家持有的三套房产的价格一下翻了几倍,尝到甜头的他打算今年在北京再购置一处房产。

  王先生家庭整体经济状况非常良好,但以目前的投资方式来看根本无力抵御通货膨胀,更无法应对有可能出现的重大金融风险。而且王先生的固定资产投资比例已经颇高,不建议继续增加投资。

  家庭成员保障放首位

  王先生是整个家庭主要的经济来源,而王先生除了公司所给上的五险一金外,并未购买其他商业保险,保障远远不够。当王先生出现某种特殊情况时,家庭经济状况会出现严重滑坡。因此,理财师建议为王先生配置定期寿险、重大疾病险、意外伤害(身故/残疾)险、意外住院险等的组合,以充分涵盖因人身意外而造成的各种损失。

  王太太辞职后,社会保险以及医疗保险都停顿下来。理财师建议对王太太可能出现的特殊情况,配置相应的商业保险。如定期寿险、重大疾病险、意外伤害(身故/残疾)险、意外住院险等的组合。此外,最好续缴社会保险。

  在中国人的传统观念里,孩子是家庭的未来。而且,孩子由于其活泼的天性,加上不懂得保护自己,很容易受到外界的伤害。可是,王先生夫妇却并未为两个孩子购买任何商业保险。建议为两个孩子上重大疾病险、意外伤害(身故/残疾)险、意外住院险、教育险等的组合。

  有策略地跑赢CPI

  居家过日子,即使是投资也应该留足日常生活流动性资金,以便能用于不时之需。建议王先生把资金的0.5%以活期存款的方式做为流动性资金,预计收益为0.72%.

  黄金永远是稳定家庭经济状况,提高家庭经济抗风险能力的重要手段。我们并不期望200万的黄金在一年后能变成400万的现金。我们需要的是,当整个社会出现重大的经济风险时,黄金可以成为稳定家庭整体生活质量的重要物品。关于实物黄金的存放,现在有很多银行提供保管箱的业务,这应该是个不错的选择。建议把资金的13.5%用于购买实物黄金。

  当你没有确定要做一个企业的股东时,不要去买这只股票。股票的投机确实可以产生大量的回报,但也同时带来了巨大的风险。作为一个并不是指望股票投机利润生存的家庭而言,不要为了那些利润而承担如此高的风险。如果不是企业或家庭发生重大的变故,建议长期持有。这样做能有效避免整日盯盘,带来的额外压力,因此,何不把股票视做一种传承呢? 建议将资金的10%用于投资股票。

  我向来建议客户做信托类基金,而不是建议配置公募基金的原因在于:1、信托类基金有着更灵活的仓位。公募基金受限于法规的限制,必须保持一定的仓位。而信托类基金则可以在认为市场将大幅震荡时保持零仓位。2、整体规模小于公募基金。规模越小,越有利于迅速执行投资策略。3、一般信托类基金都有较常的封闭期,通常为6个月或1年,并且封闭期过后也不能随时赎回,只能在每月指定日期赎回。这是一把双刃剑,不能随时赎回,有利于保证基金经理不因面对赎回压力而影响投资策略。但同时也造成了资金流动性的不足。可是,流动性不足是可以解决的,在购买信托基金的同时,再把一部分钱存进银行作为流动性资金,就能有效增加家庭资产的流动性。建议王先生将资金的30%用于购买信托类基金,预计年收益为25%左右。

  由于王先生每月都有固定的资金收入,所以,建议配置了一些FOF投连险产品。投连险产品可以做成定投,每月都可以追加。FOF产品规避了挑选基金不当的风险,既可更换风险程度不同的账户,也还因其带有一定的保险功能,从而再次增加了家庭成员的保障。建议将资金的10%用于购买FOF投连险产品,并将每月固定收入的一部分追加到投连险产品中,预计年收益约为20%.

  除以上投资方式以外,还可以投资一些固定收益类金融产品。与信托类基金一样,流动性不足是信托类固定收益产品的一个缺憾,但是,通过投资它,你能得到了高于存款的收益并且收益相当稳定。建议王先生将资金的20%用于购买信托类固定收益类产品,预计收益为11%.10年期国债,每年可支取利息。虽然收益较低,但增加了流动性,并且每年有一定可支配现金的流入。利息收入稳定,风险极低。建议将资金的10%购买国库券。此外,货币市场基金具有流动性好、风险低的优点,可以适当购买一些,也可以用它来取代银行存款作为流动性资金,预计收益为8%.

  艺术品收藏,贵金属珠宝,实木家居,纪念品收藏等收藏性投资,在增加了投资品种的同时,也能提高了生活质量并且分担了风险,缺点是流动性不足。建议王先生将资金的15%购买收藏品。

  理财规划的制定,主要目地是增加家庭整体抗风险的能力。并在家庭风险承担能力范围内,尽可能的增加投资获利性来抵消每年的通货膨胀率。当然这份理财规划只是在现阶段条件下制定出来的,当出现家庭情况变动时,应该相应改变或重新制定规划。

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